Планирование бюджета

Я тоже хочу научится планировать бюджет, но увы не знаю как… вернее не изучала эту тему. Пока завела три накопительных счета и кидаю туда деньги, но беспорядочно могу 3 тыс могу и 25 тыс ( но я дала установку не снимать от туда, уже год получается

Я вот хоть и пользовалась методом конвертов, но сейчас растерялась какие категории вводить) единственное пока только категорию отпуск выделила и подключила на этот счёт автонакопления с каждого дохода 10 процентов туда

Я и инвестиции — абсолютно разные вещи, какое там планирование, когда могу спонтанно пойти и купить какую-нибудь помаду, благо случается это не часто) Поэтому за бюджет отвечает муж, а у меня свои личные деньги на свои хотелки)))

Я бы и рада, чтобы кто-то другой вёл бюджет, но имеем то что имеем)

Так здорово, что интересуетесь. Тема очень актуальна)

Интересно почитать чужой опыт. У меня планирование — это тратить ЗП по минимуму (КУ, ипотека, еда, одежда только если испортилась предыдущая аналогичная и другой замены нет). Можно сказать, что моё хобби — это накопление финподушки😁 Сумму ЗП в небольшом проценте держу на накопительном счёте (с него в любой момент можно снять) и на вкладах. ЗП небольшая для СПб, плюс ипотека, так что сильно не разгуляешься. Периодически на 3000 в месяц покупаю облигации и акции (но тут я новичок) с прицелом держать до пенсии 15+ лет. Дорогостоящих хобби нет, поэтому на какой-нибудь новый кремушек или другую хотелку всегда могу из заначки вынуть. В целом развлечения за деньги не очень люблю, особенно если это дорогостоящие развлечения. Всегда смотрю, какую пользу в реальном выражении мне даст какое-то «развлечение». Если никакой, то без страданий откажусь. Самоощущение от этого даже лучше, т.к. я чувствую, что я управляю деньгами и своими решениями, а не кто-то.
Но тут, видимо, самосознание так устроено, что я совершенно не страдаю от то, что в чём-то себе могу отказать. Если я спокойно живу без чего-либо, значит не такое уж оно и нужное.
В планировании, я думаю, должен быть какой-то сильно личный интерес. Например, независимость от родителей, мужа, любовника, даже работодателя. Когда знаешь, что есть заначка, спокойней и уверенней держишь себя со всеми.

Вы как про меня написали :)) Единственное — с облигациями пока не знакома.

Там всё не так сложно, как кажется;)

А через что вы ценные бумаги покупаете? Через брокера?

Да, в Сберинвестициях открыт обычный брокерский счёт и ИИС. Последний год пополняю и покупаю только на ИИС, т.к. там налоговая льгота по НДФЛ, ну, и потому что это реально инвестиции до наступления пенсии через 15+ лет. Раньше не закрою его, чтобы вывести средства. Поэтому и пополняю понемногу.

Т.е. вы сами покупаете и выбираеие бумаги или деньши на счёт кладёте, а там они сами инвестируют?

Деньги на брокерский счёт класть в любом случае. Уже с них покупаются акции в штуках или лотах (по несколько штук), облигации в штуках, паи ПИФов в штуках. Вот в паях уже «заложены» акции, облигации или другие активы — смотря из чего этот ПИФ сформирован. ПИФ это огромное количество каких-то активов, общая стоимость которых поделена на энное количество паев, которые можно купить поштучно от +-10 руб за шт.
Можно, конечно, нанять личного консультанта, который будет покупать и продавать за вас, но тут и объёмы должны быть соответствующими.

Про ПИФы знаю, я работаю с ними) я имею ввиду брокеру вы даёте поручение на покупку, да?

В приложении Сберинвестиции(в других приложениях аналогично) это делается просто нажатием кнопки «купить» после выставления количества и сумм (если не рыночная заявка). Секундное дело.

Спасибо, нужно прсмотреть что как)

Со мной недавно одна знакомая учительница обычной муниципальной школы из маленького городка поделилась своей системой накоплений(!):
1. Много лет установлена банковская программа, которая автоматически 10% от всех поступлений отправляет на накопительный счет.
2. Опять же банковская программа «округление чека», то, что «округлилось» идет на такой же сберегательный счет.
Видимо работает.

О, этим я активно пользуюсь)

А что за программа?

Не знаю какой пользовалась учительница, но сейчас есть такая функция в Сбере в приложении

Насколько я знаю, она пользуется Т-банком.
Но сейчас многие банки предлагают что-то в этом плане.

Я интересуюсь темой финансов пока на уровне уверенного новичка. Вклады, счеты, кешбек головного мозга. Но все это стало возможно только когда появилась подработка. С акциями балуюсь как ребенок пока +1500 прибыль.
Веду учет дохода. Попробовала кредитную карусель) пользуюсь промокодами иногда.
Обычно если накопится небольшая но ощутимая сумма, например тысяч 50-70, пытаюсь кинуть на вклад, чтобы невозможно было снять. Я еще тот транжира. Сейчас когда ставки по вкладам будут снижаться, придется изучать тему облигаций и прочее.

Для меня кредитная карусель — это что-то из разряда высшей математики, если честно. Но хочется освоить😁

Ну вот, поднимем тут такую тему, может быть. Я тоже задумываюсь про облигации.

Я если честно не знаю как планировать, но в целом я пока не переступала порога того, что у меня есть так скажем «налички» на нужды. У меня 70% бюджета на нужды ребёнка, все остальное делю на продукты, развлечения и тд. И в целом как-то всё крутится ± на одном уровне. Есть вклад, но я его не пополняю, просто проценты в нем крутятся и всё.

Несколько лет назад разделила все свои денежки на кучки и закинула на счета в разных банках под разные проценты. Где-то получается более выгодно, где-то менее, но везде деньги копятся и пока у меня не было необходимости ими воспользоваться, т.ч. это моя финансовая подушка безопасности. Доходы пока незначительно, но превышают расходы, т.ч. когда на зарплатной карте скапливается хорошая сумма, тоже закидываю в банк на счет. Иногда «сливаю» 2 вклада в один, если так выгоднее в плане доходности. Это пока все, на что я способна   про облигации ничего не знаю и для меня это тёмный лес.
Просто стараюсь не тратиться на спонтанные хотелки и задавать себе вопрос: мне реально нужна эта вещь или я опять блогеров насмотрелась и захотелось какую-нибудь фигню? Все мои растраты обычно от маркетплейсов, туда просто уйма денег сливается, если не контролировать этот процесс. Поэтому захожу в приложения только когда реально что-то надо. Не всегда получается, но я работаю над собой  
Ну, еще стараюсь всякие промокоды применять при покупках, покупать по акции или списывать бонусы. Выгодно бывает, например, если подгадать заказ нужных товаров по интернету из магазина, где есть кешбэк в моем банке, если еще промокод удастся найти, то вообще приличная скидка может выйти. Например, на днях покупала животным корм, без всего он выходил на ~9 тыс., а с промокодом+кешбэк вышло на ~6 тыс.
Вот так и живем)))

Я много лет пользуюсь программой для учета финансов «Дзен мани». Вношу туда все доходы и расходы. Повторяющиеся операции программа вносит сама. Синхронизируется с вашим банком. Может сканировать чеки из магазинов. Но самое главное, что программа полностью ведет бюджет, показывает какая статья расхода выше установленной (рекомендуемой) нормы, на чем нужно сэкономить, сколько отложить и т.д. Умеет работать с любыми кредитами. Наверное и с инвестициями тоже, но мне это неактуально.

Ключевое в управлении финансами для меня — нравится ли мне, как потрачены деньги за неделю/месяц/год/пять лет. Если да, то все в порядке. Если нет — пора что-то менять. Второй момент — это достигла ли я своих целей, в том числе финансовых. Честность перед собой и финансовая независимость — главное для меня. Я никуда не выкладываю и не делюсь результатами и планами, но на цифры смотрю без иллюзий.

Придерживаюсь нескольких принципов:

1. Никаких кредитов, живу строго по средствам. Всегда. Ипотека была единственным исключением.

2. Учет. Расходы и доходы заношу в программу учета каждый день (finateka), раз в месяц экспортирую в эксель, провожу аналитику с чашкой кофе. Раз в полгода анализирую уже более детально. Главный критерий — нравится, ок, все хорошо. Не нравится — пора менять.

3. Оптимизация. Например, я осознала, что в Питере в 2023-2024 году я начала тратить по 40.000 рублей в месяц на кофе в кофейнях на двоих. Это были обычные кофейни, не премиальный сегмент, и это был чисто кофе без еды, и при этом не огромные рафы по 0.5 л с тучей добавок. То есть мы несколько раз в день пили кофе при прогулках… Я спросила себя — а зачем мне это надо и что с этим делать. Мне не в радость был питерский климат. Мы вернулись в родную Москву. И чтобы оптимизировать траты на кофе я посчитала цифры и решила купить кофемашину. Взяла Jura E8 за 150 или 160 тысяч рублей, назвала Белоснежкой. Кофемашина у меня с 13 августа 2024, мы уже год пьем кофе дома. Расходы на категорию сократились с 40.000 до 8000 рублей. Кофемашина уже отбила свою стоимость.

И по аналогии смотрим каждую статью расходов, если не нравится, ищем варианты оптимизации. Именно оптимизация, не экономия. Экономия, на мой взгляд, это путь в «никуда». Как по мне, важно платить за то, за что платить хочется (у меня это комфорт, развлечения и качество жизни) и не платить за то, за что не нравится.

Напишу примеры из разряда «капитан очевидность». Например, мне не нравится выбрасывать еду или иметь лишние вещи, которые я не использую. Так что я не покупаю лишнее: я беру ровно ту еду, которую люблю, и столько, сколько люблю. Если еда меня разочаровала, я ее отнесу в азбуку или вкусвилл обратно, даже если там 500 рублей. Мне попалась бракованная свеча Soul Hygge, я написала производителю, мне ее заменили на новую. И так со всем. То же самое с косметикой — я покупаю идеальные для меня средства, экспериментов почти нет, ничего не летит в мусорку. В период одного моего бизнеса мне очень дорого доставались деньги, и потому мне важно, чтобы работал каждый мой рубль. Плюс я считаю важным не платить (= не получать) штрафы, не платить турагентам или риэлторам, всяким посредникам вроде байеров и так далее.

Есть и минусы: я не дарю подарки «потому что надо», и вообще деньги трачу только на себя и на близких. Я не буду покупать презент человеку просто потому, что «так положено». И чаевые я не оставляю. Я не буду платить за кого-либо, кроме семьи.

4. Финансовая подушка на год безбедной жизни, это база :)

5. Соотношение активов и пассивов.
Самый спорный пункт, но серьезные взрослые люди говорят, что важно вкладываться в активы и минимизировать пассивы. То есть иметь загородный дом, в котором отдыхаешь два дня в месяц — это пассив. Или мерседес за 20 млн — пассив, поскольку очень много денег ест в обслуживании. Если я что-то покупаю, я всегда анализирую, чем это для меня будет. Так, есть квартира под сдачу, которую я купила для родителей — им я перечисляю доход от аренды. Это актив и способ позаботиться о близких. А вот машина у меня совсем простая и не «модная», зато за пять лет обслуживание, налоги и штрафы очень незначительные, но это все равно пассив.

6. Кэшбеки, бонусы, проценты на остаток. Кэшбек тема! Делала пластическую операцию за 1,7 млн рублей. Кэшбеком вернулось 51 000 рублей, что покрыло предоперационные анализы, такси в клинику и из нее, а также необходимые препараты.

7. Инвестиции. Сложный процент творит чудеса (даже в нашей стране). В инвестиции подробно углубляться не буду, как разберетесь с бюджетом, погрузитесь в эту тему. Я инвестирую примерно 40% своего дохода, но он у меня хороший, а расходовая часть очень несущественная — у меня нет детей и домашних животных, я не болею и не имею вредных привычек. Инвестиции и накопления дают безопасность. Тут тоже побуду капитаном очевидностью, но диверсификация — наше все. Пять квартир под сдачу — так себе идея, а вот квартира под сдачу, инвестпортфель, коммерческий объект недвижимости, доля в бизнесе, депозит под хороший процент — уже гораздо лучше.

8. А еще адекватность важна в финансовом планировании. Многие проблемы = большие траты, и их можно предотвратить. Например, заботиться о здоровье — чистить зубы или не есть сладкое. И вовремя обслуживать машину, заниматься умеренной физической активностью и все в таком духе. И тогда, скорее всего, не придется оставлять колоссальные суммы в сервисе, у стоматолога и так далее. Хорошо думать наперед: например, купить кожаную куртку или пуховик летом, не в сезон. И так далее. Не всегда получается, но это хорошая стратегия.

Столько всего написала, ух) кажется, что много энергии отнимает, но это не так. У меня на уровне автоматизма это уже :) и если мне хочется купить, но я сомневаюсь — это «нет». Потом куплю. Или не куплю. И ничего страшного не произойдет :)

Вы очень интересно написали. У меня много общих с вашими млментов и много противоположных.
— никаких кредитов. Здесь я на 100% согласна и уверена, что брать их можно только в случае крайней необходимости. Даже ипотеку я таким случаем не считаю.
— аналитика — тоже двумя руками за. Только я в начале года прикидываю бюджет, а в конце проверяю насколько мой расчет оказался правильным и качественным.
— оптимизация, тоже по случайности (?) Совпало с расходами на кофе и кафе в поездках. Никогда не беру стейки в кафе, потому что качественно пожарить мясо можно и дома за гораздо меньшие деньги, зато беру сложные блюда, которые сама не сумею приготовить. Покупаю зимнее в конце весны и летнее в начале осени, в этом тоже помогает составленный заранее бюджет.
— инвестиции — тут у нас не совпадает мнение, потому что я как раз купила эти пять квартир под сдачу. Чему очень довольна. Разбираться самостоятельно в ценных бумагах не захотела и не пожалела, потому что многие знакомые потеряли свои инвестиции в момент обьявления санкций.
Самой моей большой растратной категорией является косметическая, включая парикмахерские и уходовые моменты. Ставлю себе лимит на покупки косметики в штуках и рублях и стараюсь не разлетаться с процедурами. На удивление, мне очень помогает в этом покупки у байера. Это она следит за скидками, качественными новинками, циклично предлагает расходники. В итоге вообще перестала заходить на отечественные площадки. Крайне довольна.
И вообще, после ковида и с началом сво вдруг поняла с мужем, насколько скоротечна жизнь, которая может оборваться в любой момент. Перестали заглядывать сильно вдаль, стали больше тратить на здоровье и удовольствия, поездки, отели, пассивные покупки вроде катера, палаток, сапбордов и всего, что делает жизнь ярче и интересней сейчас.

У меня вопрос по первому пункту, почему Вы не считаете, что ипотека может быть необходимостью? Вроде же логичнее платить за свое жилье, чем за съёмную квартиру

Все очень субъективно и зависит от обстоятельств и целей/ценностей человека и семьи. Например, двадцатилетнему техно-кочевнику не нужна квартира в ипотеку, а маме-домохозяйке троих детей — скорее, нужна.
Но сейчас не лучшее время брать ипотеку в РФ, как по мне. Ставки не предполагают. Я платила под 11%, было комфортно.

При риске обесценивания денег даже под 24% вполне себе и норм. Тем более что цены на жилье остановились, тк никто не берёт, и можно будет рефинансировать, когда процент более приятный будет. Когда обстановка устаканится, цены пойдут вверх снова, так что тут не всё так прямолинейно.

Ипотека — это ярмо и несвобода. Пока ипотека не выплачена, человек платит не за свою квартиру, а за квартиру банка. Даже страховка на случай смерти оформляется в пользу банка, а не близких, которым все равно в итоге придется гасить кредит. Если платишь за арендную квартиру, можно выбрать локацию, квартиру, можно поменять работу, место жительства и прочие моменты. Если платишь ипотеку, сидишь на рабочем месте ниже воды, увольнение — ужасное потрясение и беда и прочие многочисленные моменты. Это мое личное мнение, никому не навязываю.

Мы, например, купили квартиру с 60% первым взносом, платим год и невероятно рады, что у нас есть своя квартира. Осталось не так много, квартира выросла в стоимости за год, плюс сейчас очень низкий процент одобрения ипотеки.

Для меня как раз-таки аренда = перманентный страх потери работы / увеличения платежа / шизы хозяина квартиры…
Когда брали ипотеку, то ровесники крутили пальцами у виска. Теперь цены существенно выросли и наш платеж равен сумме аренды жилья друзей. Из-за роста цен им пришлось «сменить локацию» на менее благополучный район. Сама боялась ипотеки, а теперь радуюсь возможности платить за свое жилье в нормальном месте.

Согласна! Когда жила в арендованном жилье, постоянно ощущала себя «на птичьих правах». Сегодня всё норм, а завтра собственник выселит по любой из причин. С банком/ипотекой сильно попроще будет. Не только в финансовом, но и психологическом плане.

В свое время если бы я послушалась советов и приобрела квартиру в ипотеку — не смогла бы поехать поработать экспатом за границу. Просто не решилась бы на такой шаг. Поэтому я и говорю о свободе. Но каждый выбирает для себя.

Дело приоритетов, несомненно. Покупка жилья была моей мечтой, а работать заграницей мы даже не собирались. Наоборот, было желание осесть.

Классно, что вы для себя все выяснили. И пять квартир — это прекрасно, вы большая молодец.
Соглашусь по поводу скоротечности жизни и важности жить ярко и радостно здесь и сейчас. Когда-то такой инсайт ко мне пришел в околосмертном опыте, и я как раз отказалась от многой шелухи, что была в моей жизни на тот момент.

Плюсую про скоротечность жизни и байера, ну и с остальным согласна👍

Спасибо, очень интересно. Но про чистить зубы — так не работает)). Это сродни совету про зрение: не смотри телевизор и не читай книги, иначе оно испортится)). К сожалению, есть наследственная составляющая. Я че вступила в полемику: у меня зубы и глаза две большие проблемы и большие расходы с самого детства, и тут никуда не деться, к сожалению. И сладкое я не ем, в отличие моего мужа, которые уплетает по шоколадке в день, имея все свои зубы, а я 9 имплантов (и это пока).
Кстати, зимние вещи и обувь всегда покупаю не в сезон. В этом году купила хорошие шерстяные вещи.

Да, вы правы, не всегда можно застраховаться. Генетика очень сильно влияет, но образ жизни — не меньше. И, конечно, не все можно предотвратить.
Сочувствую по поводу зубов и зрения :(

Мой посыл был в целом в том, что профилактика и заблаговременное решение проблем часто значительно дешевле решения конкретной проблемы.
А если проблему надо решать здесь_и_сейчас_и_срочно, то обычно это очень дорого :) Я такие штуки не люблю и очень нервничаю.

Комментарий ценный и информативный, спасибо Про кофе не поняла, кофе нужно в моменте, т.е. на прогулке Все большую часть времени и это слава богу мы проводим вне дома и кстати кофе стало доступнее, во многих точках вкусный зерновой кофе стал стоить в пределах 100 рублей

Очень много общего, остальное беру на заметку перечитать.

Я никогда не слышала про 50-30-20 в планировании бюджета. Мне так было бы неудобно.
Я вела домашний бухучет в программе-приложении Дребеденьги. По итогам за год планировала бюджет. Там отчёты смотрела по категориям и закладывала эти суммы на следующий год. Анализировала, где можно сделать траты более рациональными, меняла «потребительские привычки» и все такое прочее.
Конверты, кстати, мне понравились и я к ним вернусь. Мне было достаточно удобно.

Вот и мне неудобно 50/30/20, но и как сейчас пока не могу понять. Пока 60 оставила как на основные траты, 10 на отпуск и дальше думаю, наверное 10 на фин подушку

Если вам комфортно, то и хорошо.
Изменится ситуация — изменятся и суммы на категории бюджета.

Планирую бюджет, как и все: сначала первоочередные платежи — коммуналка, оплата связи и интернета всей семье, плановые покупки одежды, обуви, закупка и заготовка продуктов на неделю/две. Остальное по мере поступления доходов и потребностей.
Примерно 15-20% доходов откладывается. У меня и у мужа отдельные кубышки

По моему собирать надо то что остается, разве нет? Соответственно они сами соберутся У меня траты планируются впереди заработка, поэтому ничего не остается, вроде все есть, сейчас надеюсь что соберу

Я так же живу — что остаётся на момент получения следующей зарплаты то и идет в накопления.
Кажется, если я стану планировать по конвертам/процентам, то на жизнь будет или маловато или многовато 😆

На это надо же еще время потратить, на учет этот, а его еще меньше чем денег Поэтому я часто беру готовую еду или полуготовую, по моим подсчетам с учетом потраченного времени я не переплачиваю Можно еще проинвентаризировать любую сферу и понять переплачиваешь ты или много тратишь не обязательно чеки считать Если все что есть используется гармонично значит все правильно

Я кстати выше не написала, у меня есть инвест портфель (маленький) около 100 тысяч, иностранные бумаги пока заблокированы, остались российские, которые уже в принципе 2 года радуют (занимаюсь с 2020 года), но вот туда деньги не закидываю с 22 года, докупаю только за счёт дивидендов

Как я всю жизнь прожила без планирования и учета? Не понимаю!
Вот, хорошо что сейчас в приложении банка можно посмотреть куда и сколько ушло, а то так бы и дальше не знала, на что деньги потратила)) Реально!

Никаких программ, всё в блокноте.
Сразу поясню — я живу одна, есть кот, никаких ипотек и кредитов.
С аванса и зп компания сразу удерживать в корпоративный НПФ.
Дальше расписываю траты следующим образом:
— 10% на отдельный вклад как траты на отпуск;
— фиксированная сумма на вклад;
— фиксированная сумма на благотворительность (с зп в приют животных, с аванса — на нужды ребят на фронте и в госпитале);
— оплата коммуналки;
— фиксированная сумма на кота (только ему не говорите);
— 1 000 в день на еду и хозяйство (каждый день + 1000 к остатку на карте);
— фиксированная сумма на развлечения (кино, квиз, театр и т.п.)
Сухой остаток идет на вклад.
Всё, что идет допом (одежда, бытовая техника, лекарства, косметика и т.д.) рассчитываются отдельно. На какую то крупную покупку беру деньги с вклада, но обязательно в один или несколько этапов возвращаю обратно.
Если по какой-то категории на конец периода остались деньги, они идут на вклад.

На каждый месяц внимательно изучаю кэшбэки и активно ими пользуюсь.
Я за разумное потребление, поэтому запасы той же косметики позволяю себе только в виде ассортимента гелей для душа (моё слабое место). Остальное строго на замену заканчивающихся средств. Не покупаю много еды, чтобы потом не выбрасывать. Обычно меню составляю на рабочую неделю и под него уже постепенно покупаю продукты (но у меня и большой супермаркет в пяти минутах от дома).

Очень рационально.
Полагаю, что такое жесткое очерчивание финансовых границ позволяет Вам ощущать себя хозяйкой своей жизни. Всё честно. Если на Ваши нужды фиксированные суммы, то и кот " в рамках". Снимаю шляпу.
Я точно так не смогу. Без «финансового люфта» мне психологически некомфортно.

Cпасибо. Иногда эмоционально сложно (девочке хочется праздника!), в этом случае предусматриваю доптраты, но всё также в рамках бюджета )